Há uma variedade de opções para criar seu próprio plano – seja você mesmo, empregar um robô-conselheiro on-line, consultar um especialista em planejamento financeiro, ou qualquer combinação dos três-Schwab identificou oito elementos essenciais que todo plano deve ter, independentemente da abordagem utilizada para realizá-lo.
1. Objetivos financeiros
Não há como fazer uma estratégia antes de decidir o que você espera alcançar usando seu dinheiro. Quer você esteja montando tudo sozinho ou com um especialista, seu plano deve começar com uma lista de todos os seus objetivos, tanto grandes quanto pequenos. É útil organizar os objetivos até quando você vai precisar de dinheiro:
As metas a curto prazo são as que você planeja atingir nos próximos cinco anos, tais como se livrar de dívidas ou comprar um carro novo.
As metas a médio prazo são as que você gostaria de alcançar dentro dos próximos cinco a dez anos. Isto inclui coisas como o adiantamento para a compra de uma casa ou o início de sua própria empresa.
Os objetivos a longo prazo são aqueles que estão a pelo menos 10 anos de distância, incluindo a faculdade e, obviamente, a aposentadoria.
Para cada objetivo, você deve especificar uma quantia em dólares e um cronograma. “Quanto mais específicos forem seus objetivos, mais fácil será medir seu progresso em direção a eles”, diz Rob Williams, vice-presidente de planejamento financeiro do Schwab Center for Financial Research.
Uma variedade de ferramentas on-line o ajudará a analisar os números, considerar diferentes prioridades e descobrir o curso de ação mais eficaz para você. Se você tiver vários objetivos para perseguir Um robô-conselheiro, ou uma plataforma de investimento automatizada, o ajudará a pesar a importância de cada um, classificando-os com base em seus desejos, necessidades e desejos.
Qualquer momento é um bom momento para iniciar o plano financeiro.
É recomendado que você comece a investir em metas financeiras mais cedo em sua vida, mas qualquer ocasião é uma boa oportunidade para avaliar sua situação financeira hoje e avaliar como você está se saindo.
Você ainda está no caminho certo? Há outros objetivos que você não tenha pensado anteriormente? Um plano financeiro pode ajudar a determinar onde você está agora e para onde gostaria de ir no futuro.
2. Declaração de patrimônio líquido
Cada plano requer primeiro uma base, e depois é preciso estabelecer qual é a sua riqueza. Você deve fazer uma lista dos ativos que possui (banco, conta de investimento, bem como bens imóveis, bens pessoais importantes), bem como uma lista de todas as suas obrigações financeiras (cartões de crédito e hipotecas, empréstimos estudantis, etc.). Seu patrimônio menos seu passivo é o valor de seu patrimônio líquido.
“Não desanime se seu passivo for maior do que seu ativo”, aconselha Rob. “Isso não é incomum quando você está apenas começando – especialmente se você tem uma hipoteca e empréstimos estudantis”.
3. Fluxo de caixa e planejamento orçamentário
Seu orçamento é onde a estrada se encontra com a pavimentação e o planejamento – em termos de planejamento. Ele permitirá que você determine para onde seu dinheiro vai e o que você poderia cortar para atingir seus objetivos.
Uma calculadora de orçamento pode garantir que você não perca as despesas menores, mas cruciais, como custos de reparos para seu carro, despesas de saúde sem dinheiro ou impostos imobiliários. Quando estiver elaborando seu orçamento, divida seus custos em dois baldes que incluam o essencial, como aluguel e compras e outras coisas que você gostaria de ter, como refeições fora de casa ou academia.
Quando você estiver pensando na forma como seus objetivos se encaixarão em seu orçamento, talvez você queira tentar testar o orçamento com cenários de “e se”: E se você quiser ou tiver que se aposentar mais cedo? O que acontece se você reduzir a sua hipoteca? Alguns robôs-conversores fornecem ferramentas que permitem alterar certas suposições para determinar como elas podem afetar seu plano de poupança.
4. Plano de gestão da dívida
Algumas vezes, a dívida é vista como a palavra “quatro letras”, no entanto, nem todas as dívidas são dívidas ruins. Uma hipoteca, por exemplo, ajudará você a construir o patrimônio e a aumentar sua pontuação de crédito também. Dívidas de cartão de crédito com taxas de juros altas, tais como cartões de crédito Por outro lado, é um fardo enorme em sua classificação de crédito. Além disso, cada centavo que você paga em custos financeiros e juros não são capazes de colocar em direção a outros objetivos.
Se você estiver no meio de uma dívida com juros altos Certifique-se de criar planos para ajudar no pagamento de sua dívida no menor tempo possível. Se você não sabe por onde começar com seu consultor financeiro, um assessor financeiro pode ajudá-lo a determinar prioridades e determinar que porcentagem de seu orçamento precisa ser alocada ao débito a cada mês.
5. Plano de aposentadoria
Uma regra geral comum é que você precisará de cerca de 80% de sua renda atual quando você se aposentar. Isto pressupõe que a aposentadoria estará livre de impostos e outras despesas relacionadas ao trabalho, bem como que tenha completado o pagamento de sua hipoteca, bem como que os filhos de sua família estejam financeiramente seguros.
É importante lembrar que o Medicare não é capaz de cobrir todas as despesas, assim como os custos de saúde que o Medicare não é capaz de cobrir — como os cuidados de longo prazo — podem se somar rapidamente. Além disso, você pode ter que pagar mais em outras coisas durante a aposentadoria, como comer fora, presentes de viagem, ajuda financeira a um ente querido ou amigo.
A capacidade de inserir diferentes cenários na calculadora de poupança para aposentadoria o ajudará a determinar as coisas que você vai precisar na aposentadoria.
Não confie na regra de 80%.
Se você for capaz de economizar de 20 a 30% de sua renda com a pré-aposentadoria A regra de 80% de substituição da renda é o lugar ideal para começar. Caso contrário, você deve tentar cobrir a totalidade de sua renda da pré-aposentadoria, além do dinheiro que você está economizando para se aposentar. Como toda regra geral, há muitas exceções.
Certifique-se de examinar e ajustar seu plano de aposentadoria à medida que a data se aproxima. Esta deve ser a prioridade máxima, uma vez que você pode pedir dinheiro emprestado para outros objetivos, porém não para a aposentadoria.
6. Dinheiro de emergência
Se algo inesperado acontecer, como perder seu emprego, por exemplo, ou for confrontado com uma conta médica, um fundo de emergência pode permitir que você evite usar suas economias ao longo do tempo para atender às suas necessidades.
Geralmente é bom reservar fundos suficientes para cobrir no mínimo três meses, mas idealmente seis meses das despesas essenciais para viver (por exemplo, transporte de mantimentos, moradia e contas de serviços públicos). Coloque este dinheiro em uma conta altamente líquida, como uma conta corrente ou de poupança para garantir que você possa acessá-lo rapidamente no caso de uma necessidade.
7. Cobertura de seguro
O seguro é um aspecto crucial da proteção contra perdas financeiras, mas não é aconselhável pagar muito pelo seguro que você não exige. Em geral:
Um seguro de saúde sem seguro, cuidados médicos de rotina lhe custarão bastante e um acidente grave ou hospitalização pode lhe custar vários milhares de dólares. Como você envelhece, talvez queira considerar também um seguro de saúde de longo prazo.
O seguro de invalidez cobre sua família e você no caso de sua incapacidade para o trabalho. O seguro de invalidez oferecido por seu empregador geralmente substitui cerca de 60% dos ganhos.
Seguro para proprietários de casa e automóveis Quando você é proprietário de um veículo ou casa, e não tem recursos para substituir seus bens sem gastar dinheiro, assegure-se de que está protegido.
Seguro de vida: É recomendado para aqueles que têm dependentes. Fale com um profissional de seguros para saber que tipo de – e quanta cobertura faz sentido para você.
8. Plano patrimonial
No mínimo, você deve ter um testamento que exponha seus desejos finais em relação aos bens que você possui, seus dependentes e quem você gostaria de cuidar de seu patrimônio. Além disso, você deve garantir que os beneficiários de suas contas de aposentadoria e seguros estejam em dia. Além disso, considere a possibilidade de criar procurações para escolhas médicas e financeiras no caso de sua invalidez.
Para começar ou assumir questões mais complicadas de planejamento patrimonial, pense em consultar um advogado imobiliário ou um planejador financeiro profissional.